Un dels majors problemes als quals s’enfronten els joves és accedir a un habitatge en propietat. Llastrats per la precarietat laboral, que els impedeix estalviar, l’alça del preu dels immobles i les creixents dificultats per a accedir a una hipoteca, milers de consumidors es veuen obligats a posposar la compra d’un habitatge.
I els obstacles no acaben per a aquells que aconsegueixen finalment un préstec per a adquirir la seva primera llar, ja que milers d’ells es veuran obligats a continuar pagant les quotes mensuals una vegada jubilats.
Segons un estudi d’idealista/hipoteques, que ha analitzat les operacions en les quals ha mitjançat des de 2021, més de la meitat de les persones que han formalitzat la seva hipoteca en aquest temps no hauran acabat de pagar-la quan arribin als 65 anys, l’edat típica de jubilació a Espanya, la qual cosa podria posar en risc la seva capacitat de pagament.
Per a arribar a aquesta conclusió s’han analitzat més de 7.000 operacions per a la compra d’habitatges habituals, la distribució per edat inicial dels deutors i el venciment teòric de la hipoteca, sense tenir en compte les amortitzacions anticipades que els consumidors puguin realitzar en el futur.
Sobre la base d’aquests paràmetres, el rang d’edat principal es troba en els 30 a 40 anys, representant més de la meitat del total d’hipoteques. Només el 2,10% dels sol·licitants té 25 anys o menys quan obtenen el préstec, i el 17,2% té 30 anys o menys. Aquestes dades són una mostra de la dificultat que tenen els joves per a accedir al seu primer habitatge en propietat, havent d’esperar la majoria més anys del desitjat.
A la vista de les xifres, només el 17,2% de les operacions hipotecàries que s’han dut a terme a través d’idealista/hipoteques en els últims dos anys té com a deutor a un consumidor de fins a 30 anys d’edat, sent les franges d’entre 31 i 40 anys la més destacada (50,4%).
Pel que fa a la durada d’aquests préstecs, la immensa majoria opta pel termini màxim possible, generalment els 30 anys que solen establir com a límit els bancs, per sobre de la mitjana històrica de 24 anys que registra el mercat hipotecari a Espanya, a causa de la recent pujada en vertical dels tipus d’interès que obliga les famílies a triar terminis llargs per a aconseguir la quota més baixa possible, encara que això suposi pagar més interessos.
Si creuem les edats dels hipotecats en el moment de la signatura amb els terminis de devolució que han triat, descobrim que més de la meitat d’ells podrien arribar a la jubilació amb deutes pendents.
Les dades indiquen que al voltant del 58% dels hipotecats arribaria als 65 anys amb part de la seva hipoteca encara sense saldar. El problema més gran apareix per a aquells que a la data de la formalització de la hipoteca tenen 36 o més anys, encara que és cert que no tots ells arribaran a la jubilació endeutats, ja que es poden realitzar amortitzacions durant la vida del préstec. La pujada de tipus d’interès ha suposat que moltes famílies amb estalvi disponible hagin optat per reduir el saldo de les seves hipoteques, encara que també és cert que la majoria no redueixen el termini, sinó la quota mensual.
La situació es complica encara més si tenim en compte que més de la meitat dels majors de 65 anys que haurien d’assumir el pagament de la hipoteca no saldaria el deute fins al cap dels 70 anys. Això implica que, del total d’hipotecants, al voltant del 33% podria continuar enfrontant compromisos hipotecaris fins i tot en la seva dècada dels 70.
En aquest punt convé recordar que els ingressos de les llars minven de manera considerable en el moment de la jubilació, ja que les pensions solen ser d’un import mitjà inferior que els salaris.
Segons el Ministeri d’Inclusió, Seguretat Social i Migracions, la pensió mitjana del sistema es va situar a l’agost en 1.195,7 euros mensuals en 14 pagues, incloent-hi les diferents classes de pensió (jubilació, incapacitat permanent, viduïtat, orfandat i en favor de familiars). En el cas de la pensió de jubilació mitjana, l’import va ascendir a 1.375,68 euros al mes 14 pagues, i uns 1.605 euros en 12 pagues.
En canvi, segons l’INE, el guany mitjà anual dels treballadors d’entre 55 i 59 anys es va situar en 2021 en 29.150 euros anuals i en uns 28.221 euros en el cas del col·lectiu d’entre 60 i 64 anys. En termes mensuals, la mitjana dels treballadors majors de 55 anys va aconseguir els 2.348,46 euros bruts, segons l’organisme d’estadístiques.
I el fet que milers de deutors es puguin enfrontar a la tercera edat amb un minvament d’ingressos i saldos hipotecaris pendents de pagament suposa un risc per a la capacitat de pagament d’aquest grup de consumidors.
